本ページはプロモーションを含みます。掲載している年会費や還元率などの条件は執筆時点で各カード会社の公式サイトに記載されている内容です。お申し込みの際は必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。
PayPayカードと三井住友カード（NL）はどっちがお得なのか。結論から言うと、普段どこで払うかによって、年間で2万円以上の差がつきます。
どちらも「スマートフォンで支払う」ことを前提に設計されたカードですが、その中身は正反対と言っていいほど違います。
PayPayカードはPayPayアプリに紐づけてコード決済で使うカード。三井住友カード（NL）はスマートフォンのタッチ決済で対象店舗を狙うカードです。この違いを理解しないまま選ぶと、還元を取りこぼします。
先に結論。コンビニなら三井住友、個人店が多いならPayPay
結論
支払いの中心がコンビニ・チェーンの飲食店なら三井住友カード（NL）。
支払い先に個人経営の店や小規模店が多いならPayPayカード。
海外旅行に行く可能性があるなら、旅行保険が付く三井住友カード（NL）。
楽天カード
年会費は永年無料。どこで使っても還元率1％
楽天市場ならポイントがさらに上乗せされます。年会費がかからないので、持っているだけで損をすることがありません。
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
年間でいくら差がつくか
「どっちがお得か」は、対象店舗をどれだけ使うかで逆転します。実際の金額で見てください。
| 使い方 | 三井住友カード（NL） | PayPayカード | 差 |
|---|---|---|---|
| コンビニ・対象の飲食店で月3万円 （スマホのタッチ決済） |
年25,200円分 （7％） |
年3,600円分 （1％） |
三井住友が年21,600円お得 |
| 対象店舗をほぼ使わず 月15万円を一般の店で決済 |
年9,000円分 （0.5％） |
年18,000円分 （1％） |
PayPayが年9,000円お得 |
対象店舗を月3万円使う人なら三井住友カード（NL）が圧倒的にお得です。7％という数字は、他の年会費無料カードでは届かない水準だからです。
逆にコンビニやチェーン店をほとんど使わない人にとっては、三井住友カード（NL）は還元率0.5％の平凡なカードになります。この場合はどこで払っても1％のPayPayカードのほうが得です。
つまり「どちらがお得か」に一般解はありません。自分の支払いのうち、対象店舗が占める割合で決まります。
還元率だけを見ると、通常1.0パーセントのPayPayカードが、通常0.5パーセントの三井住友カード（NL）に勝っています。それでもコンビニでは三井住友カード（NL）が圧倒します。対象店舗での7パーセントという数字が桁違いだからです。
基本スペックの比較
| 項目 | PayPayカード | 三井住友カード（NL） |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 通常還元率 | 1.0パーセント（最大1.5パーセント） | 0.5パーセント（200円で1ポイント） |
| 強い場面 | PayPay残高にチャージできる唯一のカード | 対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済により7パーセント |
| 貯まるポイント | PayPayポイント | Vポイント |
| 海外旅行傷害保険 | なし | 利用付帯 |
| 家族カード | 無料（最大10枚） | 無料 |
| ETCカード | 550円（税込）／1枚 | 初年度無料。翌年度以降は前年度にETC利用の請求があれば無料、なければ550円（税込） |
| 国際ブランド | Visa／Mastercard／JCB | Visa／Mastercard |
| 入会条件 | 18歳以上 | 18歳以上（高校生を除く） |
三井住友カード（NL）
年会費永年無料。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済なら7％還元。
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
同じコンビニで払っても、還元率はここまで変わる
両方ともコンビニで使えます。しかし支払い方法が違うので、戻ってくる額が変わります。
コンビニで月2万円を使う場合
三井住友カード（NL）で対象の支払い方法を使えば7パーセント。月1,400円分、年間16,800円分。
PayPayカードで1.0パーセントなら月200円分、年間2,400円分。
差は年間で14,400円分になります。
コンビニを日常的に使う人にとっては、この差を埋める要素はほとんどありません。コンビニ利用が中心なら三井住友カード（NL）を選ぶべきです。
それでもPayPayカードが必要になる場面
三井住友カード（NL）の7パーセントは、対象店舗でのみ成立します。対象は主要なコンビニやチェーンの飲食店で、すべての店が入っているわけではありません。対象外の店では通常の0.5パーセントに戻ります。
ここでPayPayカードの意味が出てきます。PayPayは個人経営の飲食店や小さな商店にも広く導入されていて、クレジットカードの端末を置いていない店でもPayPayなら払えることがあります。こういう店での支払いが多い人にとっては、三井住友カード（NL）の0.5パーセントより、PayPayカードの1.0パーセントのほうが有利です。
PayPay残高にチャージできるクレジットカードはPayPayカードだけです。他社のカードからPayPayへチャージすることはできません。PayPayを使うと決めているなら、この一点だけで選ぶ理由になります。
PayPayカード
年会費永年無料。PayPay残高にチャージできる唯一のクレジットカード。
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
PayPayカードには旅行保険が付いていない
年会費無料のカードとして分かりやすい差がここです。三井住友カード（NL）には海外旅行傷害保険が利用付帯しますが、PayPayカードには旅行保険の付帯がありません。旅行保険が付くのは年会費11,000円（税込）のPayPayカード ゴールドからです。
ただし三井住友カード（NL）の保険も利用付帯です。旅行代金や現地までの交通費をそのカードで支払っていることが適用条件で、持っているだけでは適用されません。この条件を知らずに安心してしまうのが一番危険です。
海外に行く予定がまったくないのであれば、この項目は判断材料から外して構いません。
楽天カード
年会費は永年無料。どこで使っても還元率1％
楽天市場ならポイントがさらに上乗せされます。年会費がかからないので、持っているだけで損をすることがありません。
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
PayPayカードの「最大1.5パーセント」には条件がある
PayPayカードの還元率は公式に最大1.5パーセントと表記されていますが、常に1.5パーセントが適用されるわけではありません。利用状況の条件によって付与率が変わります。
申し込む前に、自分の使い方でどの付与率になるのかを公式サイトで確認しておいてください。1.5パーセントを前提に計算すると、実際の還元とずれます。
三井住友カード（NL）の7パーセントにも条件がある
カードを店員に渡して支払っても7パーセントにはなりません。スマートフォンに設定したVisaのタッチ決済またはMastercardタッチ決済を使うか、対象のモバイルオーダーで支払うことが条件です。プラスチックカードを直接タッチした場合は還元率が下がります。
つまりこの2枚は、どちらもスマートフォンの設定を済ませて初めて本来の性能が出ます。カードが届いた時点で終わりにせず、決済アプリへの登録まで必ず済ませてください。
両方持つという選択
どちらも年会費が永年無料なので、コンビニとチェーン店は三井住友カード（NL）、それ以外の店はPayPayカードという使い分けは合理的です。互いの弱点をきれいに埋め合う組み合わせになっています。
ただし同時に申し込むのは避けてください。短期間の複数申込は信用情報に記録が並び、審査で不利になることがあります。1枚目が届いてから半年ほどあけてください。
よくある質問
コンビニでPayPayを使うのは損ですか
三井住友カード（NL）を持っていて対象のコンビニで支払うなら、タッチ決済のほうが還元率は高くなります。ただしPayPay側のキャンペーンが走っている期間は逆転することもあります。基本はタッチ決済、キャンペーン時はPayPayという判断で構いません。
ポイントはどちらが使いやすいですか
PayPayポイントはPayPayアプリでの支払いにそのまま使えます。Vポイントは対応する店舗での支払いやカード利用代金への充当ができます。実店舗での消化のしやすさはどちらも十分です。
家族で使うならどちらですか
PayPayカードは家族カードを本会員1枚につき最大10枚まで無料で発行できます。家族の人数が多い場合はこちらのほうが融通が利きます。
まとめ
PayPayカードと三井住友カード（NL）は、どちらもスマートフォンで使うカードですが、狙っている場所が違います。コンビニやチェーンの飲食店を押さえたいなら三井住友カード（NL）、個人経営の店を含めて広く払いたいならPayPayカードです。
海外旅行の可能性があるなら、旅行保険が付いている三井住友カード（NL）が無難です。どちらも年会費が永年無料なので、使い分ける前提で2枚持つのも十分に合理的な選択です。
この記事で比較した2枚
三井住友カード（NL）
年会費永年無料。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済なら7％還元。
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
PayPayカード
年会費永年無料。PayPay残高にチャージできる唯一のクレジットカード。
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
初めてのクレジットカードは、年会費が永年無料であること、国際ブランドがVisaかMastercardであること、自分がよく使う店で還元が乗ることの3つで決まります。年会費無料の定番4枚の早見表と、初めての人がやりがちな失敗もまとめました。 楽天カードとPayPayカードはどっちを選ぶべきか。年会費無料・還元率1パーセントで横並びの2枚を、楽天市場のSPU、PayPay残高チャージ、海外旅行傷害保険、ETCカードの条件から比較し、選び方の結論を出します。
【初めてのクレジットカード】選ぶ基準は3つだけ。年会費・国際ブランド・使う店で決まります
【結論】楽天カードとPayPayカードはどっち？年会費無料の2枚を還元率と保険で比較
この2枚をもっと詳しく
それぞれのカードのメリットとデメリットは、単体の解説記事にまとめています。
PayPayカードのメリットとデメリットを両方解説します。PayPay残高にチャージできる唯一のクレジットカードという強みの一方、旅行保険がなくETCは無条件で有料です。持つべき人とやめたほうがいい人を明確にしました。 三井住友カード（NL）のメリットとデメリットを両方解説します。対象のコンビニ・飲食店で7％という強みの裏で、通常還元率は0.5％、しかも7％はスマホのタッチ決済限定です。持つべき人とやめたほうがいい人を明確にしました。
【PayPayカードの評判】残高チャージできる唯一のカード。旅行保険なしという弱点も解説
【三井住友カード（NL）の評判】7％の条件と、通常0.5％というデメリットを正直に解説
チェーン店以外での支払いが多いなら
この2枚はコンビニとPayPay加盟店を押さえるカードです。個人経営の飲食店や映画館など、チェーン以外での支払いが多い人には、優待が効くエポスカードのほうが噛み合うことがあります。
年会費永年無料のエポスカード
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
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