【年間決済額別】クレジットカードの選び方。50万・100万・150万・200万・250万で変わります

本ページはプロモーションを含みます。掲載している年会費や還元率などの条件は執筆時点で各カード会社の公式サイトに記載されている内容です。お申し込みの際は必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。

クレジットカードの年会費が高いか安いかは、金額だけでは決まりません。年間いくら決済するかで、受け取れる特典がまるごと変わるからです。

年会費無料のカードで十分な人もいれば、年会費数万円のカードのほうが得をする人もいます。この記事では、年間決済額を50万円から700万円まで段階に分けて、それぞれの水準で何が取れるのかを整理します。

結論。決済額には7つの分岐点があります

自分の年間決済額がどの段にあるかを先に確認してください。次の段に届かないなら、その手前のカードが正解です。背伸びして上のカードを持つと、年会費だけ払って特典を取り逃します。

まず自分の年間決済額を把握する

意外と多くの人が、自分が年間いくらカードで払っているかを把握していません。まずここからです。

カードの利用明細を12か月分さかのぼるか、家計簿アプリの年間集計を見てください。複数のカードに分散している場合は合計してください。その合計を1枚に寄せられるかどうかが、この記事のすべての前提になります。

月10万円なら年間120万円、月20万円なら年間240万円です。家賃や住宅ローンをカードで払えない場合、そこは除いて計算してください。

年間50万円　まずはここから

この水準で狙えるのはエポスゴールドカードです。通常年会費5,000円（税込）ですが、年間50万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料になります。招待や、プラチナ・ゴールド会員の家族からの紹介でも永年無料になります。

年間50万円は月およそ4.2万円。食費と通信費を寄せるだけで届く水準です。ゴールドになるとポイントの有効期限がなくなり、年間利用額に応じたボーナスポイントも付きます。

無料でゴールドカードを持てる最初の分岐点がここです。

年間100万円　最もコスパが動く水準

ここが一番効きます。三井住友カード ゴールド（NL）は年間100万円の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、さらに毎年10,000ポイントが還元されます。

重要なのは、一度達成すればその後は使わなくても無料が続く点です。引っ越しや家電の買い替えなど支出が膨らむ年に100万円を集中させれば、以後ずっと無料のゴールドカードとして持てます。

年間100万円は月およそ8.3万円。家賃を除いた生活費を1枚に寄せれば、多くの家庭で届きます。

年会費が無料になったうえで実質1.5パーセント。この水準では最も効率が良くなります。

年間150万円　ホテル特典が視野に入る

ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・カードが狙えます。年会費16,500円（税込）で、年間150万円以上の利用と継続でウィークエンド無料宿泊特典1泊がもらえます。

さらに、持っているだけでヒルトン・オナーズのゴールドステータスが付きます。2名分の朝食が無料になるため、宿泊のたびに数千円が浮きます。

年会費16,500円に対して、無料宿泊1泊とゴールドステータス。ホテル系カードのなかでは最もハードルが低い組み合わせです。ただし無料宿泊は金・土・日から1泊という制限があります。

年間200万円　選択肢が広がる

アメックス・ゴールド・プリファードのフリー・ステイ・ギフトがここです。年会費39,600円（税込）で、年間200万円以上の利用により国内対象ホテル1泊2名分の無料宿泊券がもらえます。

加えて、決済額の条件なしで受け取れるトラベルクレジット10,000円分があります。年会費のうち1万円は確実に戻る計算です。

同じ200万円の水準では、三井住友カード プラチナプリファードも損益分岐点を超えます。年会費33,000円に対し、通常還元1パーセントと100万円ごとの継続特典10,000ポイントで合計40,000ポイント。差し引き7,000円のプラスです。

ホテルの体験を取るならゴールド・プリファード、ポイントを取るならプラチナプリファード。ここから「何を受け取りたいか」で分かれます。

年間250万円　マリオットが視野に

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・カードは年会費34,100円（税込）で、年間250万円以上の利用により無料宿泊特典1泊（最大50,000ポイント分）がもらえます。自動でMarriott Bonvoyのゴールドステータスも付きます。

ただしこの条件は、2025年8月の改定で150万円から250万円へ100万円引き上げられました。月におよそ21万円で、達成できる人は限られます。

同じホテル特典でも、ヒルトンは150万円、ゴールド・プリファードは200万円です。マリオット系列にこだわりがないなら、無理にこの段を目指す必要はありません。

年間400万円以上　ポイントで大きく返る領域

三井住友カード Visa Infinite（年会費99,000円・税込）の継続特典は、年間400万円で40,000ポイント、年間700万円で110,000ポイントと段差があります。

600万円と700万円で還元額が7万ポイント以上変わります。この段差をまたげないなら、年会費33,000円のプラチナプリファードのほうが有利です。

カードを分けたほうが得になることがあります

たとえば年間300万円を決済する人が、1枚で300万円を使うのではなく、三井住友カード ゴールド（NL）に100万円、アメックス・ゴールド・プリファードに200万円と振り分けたとします。

この場合、ゴールド（NL）の年会費永年無料と10,000ポイント、そしてゴールド・プリファードのフリー・ステイ・ギフトの両方が取れます。1枚に集中させると片方しか取れません。

年間350万円なら、ヒルトンに150万円（無料宿泊1泊）とゴールド・プリファードに200万円（フリー・ステイ・ギフト1泊）で、高級ホテルに2泊という組み合わせも成立します。

ただし枚数を増やすほど管理は煩雑になります。達成状況を追いきれずに条件を落とすと本末転倒なので、2枚から3枚が現実的な上限です。

やってはいけない選び方

まとめ

年会費の高い安いではなく、自分の年間決済額がどの分岐点を超えるかでカードを選んでください。50万円ならエポスゴールド、100万円なら三井住友ゴールド（NL）、150万円ならヒルトン、200万円ならゴールド・プリファードかプラチナプリファードです。

そして、決済額が大きくなるほど複数のカードに振り分けたほうが特典の総量が増えます。1枚に集中させるのが常に正解とは限りません。

まずは明細を12か月分さかのぼって、自分の実績を数字で出すところから始めてください。それが決まれば、選ぶべきカードは自動的に決まります。

なお年会費、還元率、特典の条件は改定されることがあります。実際にマリオットは2025年8月に条件が大きく変わりました。申し込みの前には必ず各カード会社の公式サイトで最新の内容をご確認ください。

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