本ページはプロモーションを含みます。掲載している年会費や還元率などの条件は執筆時点で各カード会社の公式サイトに記載されている内容です。お申し込みの際は必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。
会社員のときは何も考えずに通っていたのに、独立した途端にクレジットカードの審査に落ちる。これはよくある話で、理由もはっきりしています。
この記事では、なぜ独立直後に通りにくくなるのか、これから独立する人が今のうちにやるべきこと、すでに独立してしまった人にできることを順に説明します。
結論。独立する前に作っておくのが最善です
この記事の結論
これから独立する人は、会社員の在職中に必要な枚数を作っておく。
すでに独立した人は、確定申告の実績を1期分作ってから申し込む。
どちらの場合もキャッシング枠は0円で申し込む。
身も蓋もない結論ですが、これが一番確実です。カードの審査では、収入の額よりも収入の安定性が重く見られます。会社員という属性は、その一点で強いのです。
独立1年目が通りにくい理由
理由1 収入を証明する材料がまだない
開業して間もない時期は、確定申告をまだ一度もしていない状態です。カード会社から見ると、その事業がどれくらいの収入を生むのか、判断する材料がありません。
会社員なら源泉徴収票や在籍確認で裏が取れますが、開業1年目にはそれがありません。
理由2 勤続年数がゼロになる
申込フォームには勤続年数（事業年数）を書く欄があります。独立直後はここが0年です。同じ年収でも、勤続年数が長いほうが安定していると判断されます。
理由3 開業直後は支出が読めない
設備投資や運転資金で支出が膨らみやすい時期でもあります。カード会社はそこも織り込んで判断します。
これから独立する人がやるべきこと
在職中に、必要なカードを作り終えてください。具体的には次の2点です。
1つ目は、普段使い用のカードを1枚から2枚。年会費無料で、国際ブランドがVisaとMastercardに分かれていれば十分です。
2つ目は、事業用に分けるカードをもう1枚。個人の生活費と事業の経費を同じカードで払うと、確定申告のときに明細を1件ずつ仕分ける作業が発生します。最初から分けておけば、事業用カードの明細がそのまま経費の一覧になります。
独立してからでは、この2枚目3枚目が作りにくくなります。順番の問題です。
年会費永年無料のエポスカード
年会費や還元率は変更される場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
すでに独立してしまった場合
できることは限られますが、ゼロではありません。
確定申告を1期分終えてから申し込む。これが最も効きます。申告書の控えという形で収入を証明できるようになり、事業年数も1年になります。開業直後に申し込んで落ちるより、待ってから申し込むほうが確実です。
キャッシング枠は0円で申し込む。キャッシング枠を希望すると貸金業法の総量規制の対象として扱われ、審査がより慎重になります。事業資金の借入とカードのショッピング枠は分けて考えてください。
年会費無料の一般カードから狙う。ゴールドカードやビジネスカードは審査基準が上がります。まず一般カードで実績を作るのが先です。
申込内容を正確に書く。屋号、事業所の住所、連絡先の電話番号。ここが実態と食い違っていると、確認が取れずに止まります。自宅兼事務所であればそのまま書いて構いません。
クレジットヒストリーは独立前から効いています
会社員時代にカードを持ち、毎月きちんと支払っていたなら、その記録は信用情報に残っています。これは独立後も引き継がれる資産です。
逆に、会社員時代にカードを一度も持たなかった人は、独立後に一から作ることになります。判断材料がないという意味で、審査は難しくなります。
自分の信用情報はCICで開示できます。インターネット開示なら500円です。独立前後で審査に不安がある人は、一度確認しておくと対策が立てやすくなります。
事業用と個人用を分ける実務的な意味
経費の仕分けが楽になるだけではありません。事業用カードの明細を見れば、その月の固定費と変動費が一目で分かります。売上が読みにくい商売ほど、支出側を把握できているかどうかが効いてきます。
また、税務調査が入ったときに「この支出は事業のもの」と説明しやすくなります。同じカードで生活費も払っていると、その説明に手間がかかります。
分けるのに専用のビジネスカードは必須ではありません。年会費無料の一般カードを2枚持って、用途で使い分けるだけでも効果は出ます。
よくある質問
開業届を出す前と後、どちらで申し込むべきですか
会社員として在職中であれば、その属性のまま申し込むのが有利です。退職後に申し込むなら、確定申告を終えてからのほうが材料が揃います。
屋号だけの口座でも引き落としに使えますか
カード会社によって扱いが異なります。個人名義の口座を求められることが多いので、申し込み前に確認してください。
売上が多ければ通りますか
額だけでは決まりません。継続性と、それを証明できる書類があるかどうかが見られます。1年目で売上が大きくても、証明する手段がなければ材料になりません。
ビジネスカードのほうがいいですか
事業用として明細を分ける目的なら有効ですが、審査基準は一般カードより上がる傾向があります。まず一般カードで実績を作ってから検討するほうが現実的です。
まとめ
フリーランス1年目にクレジットカードが通りにくいのは、収入の額ではなく、収入の安定性を証明する材料がないからです。だから、これから独立する人は在職中に作っておくのが最善です。
すでに独立した人は、確定申告を1期分終えてから、キャッシング枠0で年会費無料の一般カードに申し込んでください。焦って申し込みを繰り返すと、申込記録が並んでさらに不利になります。
なお審査基準は各カード会社が非公開としており、この記事は一般的な傾向にもとづく解説です。審査の通過を保証するものではありません。
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